Платёжные агрегаторы. Платежный агрегатор: как выбрать и основные представители Платежный агрегатор для физ лица

Без возможности принимать платежи по банковским картам или электронными деньгами, вы не сможете продавать ваши товары и услуги, какими бы полезными и функциональными они не были. В предыдущей статье мы , как его подключить и какой банк выбрать.

В этой статье мы расскажем о том, что такое платежный агрегатор, как он работает, как подключить интернет-магазин к платежному агрегатору, а также рассмотрим популярные предложения платежных агрегаторов для интернет-магазина на 1С-Битрикс.

Что такое платежный агрегатор и зачем он нужен интернет-магазину?

Платежный агрегатор - поставщик услуг, с помощью которого предприниматели могут обрабатывать платежные операции и принимать оплату за свои товары и услуги. Агрегаторы имеют в своем арсенале возможность принимать оплату по банковским картам, а также наличными, электронными деньгами, с баланса мобильного телефона, предоставлять услуги кредитования или возможность оплаты счета в интернет-банке. Таким образом, платежный агрегатор - это такой комбайн по обработке платежей, который способен предоставить широкий набор способов оплаты.

Подключение интернет-магазина к платежному агрегатору способно решить все вопросы с оплатой на сайте, поскольку для оплаты станет доступно огромное количество различных способов, удобных для конечного клиента, а предпринимателю не нужно иметь счет в каком-то конкретном банке. Кроме того, платежные агрегаторы проще интегрировать в любой сайт или интернет-магазин, благодаря поддержке огромного количества CMS или возможности подключиться к агрегатору с помощью API.

Как защитить онлайн-транзакции?

Все очень просто. Чтобы обеспечить защиту конфиденциальных данных, необходимо установить SSL-сертификат на ваш сайт или интернет-магазин. Это обеспечит переход на HTTPS, повысит позиции вашего сайта в поисковых системах, а также защитит транзакции на вашем сайте. Подробнее о пользе перехода на защищенный протокол http можно прочитать в нашей статье.

Обзор популярных платежных агрегаторов

В этой главе мы собрали популярные в РФ и странах СНГ платежные агрегаторы, которые помогут решить вопрос с организацией оплаты товаров и услуг на сайте и в интернет-магазине. Расскажем о преимуществах каждого сервиса, размере комиссии, способах подключения и о том, на что обратить внимание при выборе.

Яндекс.Касса

Яндекс.Касса - один из самых популярных платежных агрегаторов, который позволяет интегрировать систему в более чем 50 CMS, а также получать оплату вообще без сайта. Интерфейс личного кабинета прост и понятен в использовании, а сам агрегатор поддерживает различные способы оплаты: наличные, банковские карты, электронные деньги, интернет-банкинг, кредитование, баланс мобильного.

Комиссия:

от 3,5% при обороте до 1 млн ₽

от 2,8% при обороте больше 1 млн ₽

Преимущества:

Maestro

Зачисление денежных средств на следующий рабочий день

Подключение касса к сайту на CMS, фреймворке или CRM

Возможность подключить кассу с помощью API

Возможность подключить Яндекс.Кассу вообще без сайта

Поддержка Apple Pay

Возможность отслеживать статистику по транзакциям онлайн

На что обратить внимание:

Сервис предоставляется только для ИП и юридических лиц. Для физ.лиц доступ к Яндекс.Кассе закрыт

Если необходимо снизить комиссию, а оборот компании составляет менее 100 тысяч рублей в год, то можно воспользоваться сервисом Яндекс.Платежка (комиссия 0%, подходит для физ.лиц.)

Robokassa

Платежный агрегатор, который занимает уверенное второе место в рейтинге теглайн и предоставляет широкий список способов оплаты: это и оплата банковскими картами и наличными, платежи электронными деньгами, платежи через интернет-банк или со счета мобильного.

Комиссия:

5% при обороте до 0,5 млн. ₽

2,9% при обороте от 0,5 млн. ₽

Преимущества:

Работает со всеми популярными картами: MasterCard, VISA, Мир

Работает как с юридическими лицами, так и физическими лицами

Возможность снизить комиссию при увеличении оборота интернет-магазина

Существуют льготные тарифы для некоммерческих организаций (услуги ЖКХ, продажа авиабилетов)

На что обратить внимание:

Высокая комиссия при оборотах менее 1 млн. ₽

Существуют перебои в работе сервиса

Можно продавать без сайта через RoboMarket

Pay Any Way

Сервис, запущенный в 2010 году, который предоставляет все базовые способы оплаты, а также низкую комиссию: оплата банковскими картами, интернет-банкинг, электронные деньги, оплата со счета мобильного телефона и в платежных терминалах, наличными через терминалы Евросети или Связного.

Комиссия: 2,7% до 3 млн. ₽

Преимущества:

Работает со всеми популярными картами: MasterCard, VISA, Мир

Низкая комиссия за транзакцию

Поддержка всех популярных электронных кошельков

Широкий список CMS для интеграции с интернет-магазином

Возможность снизить комиссию для компаний, которые занимаются ЖКХ

На что обратить внимание:

Доступен всего 1 тариф

Возможно снизить комиссию при обороте свыше 3 млн. ₽

Для подключения вне РФ тарифы обсуждаются индивидуально

Не работает с физическими лицами

RBK Money

Доступны несколько сценариев работы сервиса: физические лица могут подключить электронный кошелек, а юридические лица подключаются непосредственно к платежному агрегатору.

Сервис поддерживает полный набор способов оплаты: начиная от банковских карт, и заканчивая оплату в интернет-банке, наличными или электронными деньгами.

Комиссия: 3,9% для всех клиентов

Преимущества:

Работает со всеми популярными картами: MasterCard, VISA, Мир

Поддержка всех основных способов оплаты

Возможность снизить комиссию для НКО; компании, которые продают пассажирские авиабилеты, занимаются услугами ЖКХ

Круглосуточная техническая поддержка

На что обратить внимание:

Не поддерживаются популярные электронные кошельки WebMoney, Яндекс.Деньги

Высокая комиссия по сравнению с предыдущими платежными агрегаторами

WalletOne

Сервис, который присутствует в топе теглайн и предоставляет возможность принимать платежи в нескольких валютах: рубли, тенге, евро, доллары, белорусские рубли, гривны, лари и другие. Если планируется, что интернет-магазин будет работать за пределами РФ, то WalletOne - сервис, который можно рассмотреть для подключения к интернет-магазину.

Комиссия:

При объеме до 100 тыс. ₽

4% за прием платежей по банковским картам при объеме до 100 тыс. ₽

от 4,5% до 5% - прием платежей электронными деньгами при объеме до 100 тыс. ₽

3% за прием платежей по банковским картам при объеме до 1 млн. ₽

от 3,5% до 5% - прием платежей электронными деньгами при объеме до 1 млн. ₽

Преимущества:

Работает со всеми популярными картами: MasterCard, VISA, Мир

Поддержка всех основных способов оплаты

Поддержка популярных электронных кошельков

Поддержка нескольких типов валют

Возможность оплатить с помощью Viber

Широкий список поддерживаемых CMS

Возможность интеграции по API

На что обратить внимание:

Если интернет-магазин должен принимать к оплате несколько валют, платежный агрегатор WalletOne заслуживает внимания интернет-коммерсантов.

Резюме.

Платежные агрегаторы позволяют решить все вопросы с оплатой на сайте или интернет-магазине на 1С-Битрикс. Надеемся, что статья окажется для вас полезной.

Вы можете воспользоваться нашими .

Успехов в бизнесе.
Команда АЛЬФА Системс.

Начинающие владельцы онлайн-бизнеса перед выходом на рынок хотят проверить, будет ли приносить проект прибыль. И только потом решаются зарегистрироваться в качестве ИП или юридического лица. Однако большинство сервисов приема платежей работают только с компаниями и ИП, таким образом, найти платежный агрегатор для физических лиц оказывается не так просто. Не просто, но возможно, об этом и поговорим далее в статье.

Платежные агрегаторы (ПА) объединяют в себе несколько способов оплаты, это позволяет клиентам выбрать на сайте наиболее оптимальный вариант для перевода платы за товар или услугу. Подключение каждой отдельной системы является невыгодным решением как с финансовой точки зрения, так и с технической. Поэтому даже небольшому интернет-магазину рекомендуется установить на свой сайт платежный агрегатор.

Критерии выбора ПА:

• Количество платежных систем, с которыми работает агрегатор. Потенциальные покупатели могут доверять разным платежным системам, зависит это в первую очередь от личных предпочтений. При выборе агрегатора стоит в первую очередь брать во внимание, сколько способов оплаты предлагает сервис.

• Комиссия. Необходимо отметить, что большинство агрегаторов формируют итоговую комиссию на основании нескольких факторов: ежемесячный оборот (чем больше прибыль интернет-магазина, тем более выгодные условия будут доступны владельцу). Тип бизнеса (некоторые платежные агрегаторы могут предложить физическим лицам лояльные тарифы). Для каждой платёжной системы есть своя сетка комиссий, например, средние сборы по оплате с банковской карты находятся на уровне 2-4%, через электронные деньги 3-3,5%, через мобильных операторов до 8%, через терминалы до 12%. Не стоит стремиться найти сервис с минимальной комиссией, в дальнейшем это может ухудшить уровень обслуживания и конверсию.

• С кем работает сервис. В большинстве случаев, крупные агрегаторы предлагают для некоммерческого бизнеса альтернативную линейку тарифов.
• Как быстро можно подключить. При выборе агрегатора стоит учесть, сколько времени займет подключения сервиса. Например, предлагает физическим лицам заполнить анкету и пройти верификацию аккаунта, после этого клиент получает возможность для технической интеграции страницы оплаты на сайт. Скорость подключения будет зависеть от следующих аспектов: какие документы нужно предоставить, проверка сайта на соответствие требованиям агрегатора, согласование и техническая интеграция. Некоторые сервисы могут предложить подписать договор-оферту.

• Возможности для интеграции. Для того чтобы производить оплату на сайте, необходимо интегрировать агрегатор в функционал сайта. Наиболее популярные способы внедрения: WS -интеграция и iFrame . WS -интеграция подразумевает то, что модуль оплату устанавливается на сайт, и клиентам не требуется переходить на страницу платежной системы. В случае с iFrame , клиенты вводят данные на сайте агрегатора без явного перехода на него. Здесь очень важно использовать настройки кастомизации страницы оплаты, чтобы она органично вписывалась в дизайн сайта.

Список платежных агрегаторов для физических лиц

Наиболее выгодные платежные агрегаторы, позволяющие выполнить подключение без регистрации бизнеса:

• Robokassa.
• Wallet One Единая касса.

Robokassa

Для полноценного использования Robokassa физическим лицам необходимо пройти процедуру идентификации. Для этого потребуется внести персональные данные и пройти процедуру верификации QIWI кошелька, прикрепленного к учетной записи. Данная услуга доступна только резидентам РФ. Плюсом использования данной системы является то, что она предлагает большие возможности для интеграции, CMS модули и техническую документацию.

Wallet One Единая касса

Международный платежный агрегатор, который предлагает сотрудничество физическим лицам. Для использования сервиса необходимо пройти идентификацию: отправить заявление по почте, обратиться в офис компании, посетить салоны Contact или Евросеть и пройти видеоидентификацию с помощью Skype . Плюсом работы с данным сервисом является то, что предлагает большой выбор способов оплаты и работает с разной валютой.

Ниже представлена сетка тарифов:

Какие сложности могут возникнуть при выборе платежного агрегатора для физлиц?

Существенных сложностей при выборе сервиса для физических лиц у клиентов не будет. В первую очередь обратить внимание необходимо на соответствие Федеральному законодательству. Поправки в ФЗ-54 коснулись не только юридических лиц и ИП, но и физических лиц. Необходимо оборудовать магазин онлайн-кассой с возможностью выставления счета на емейл клиента, а также с фискальным накопителем для передачи обработки данных в ОФД и последующей передачи в налоговую службу.

Заключение

Несмотря на то что для физических лиц выбор платежных агрегаторов не так велик, как для ИП и юрлиц, все же есть достойные варианты. Wallet One и Robokassa снимут с вас рутину по приему платежей, несмотря на ваши ежемесячные обороты, и обеспечат ваших клиентов удобной онлайн-оплатой.

1. Какие тренды в использовании и развитии платежных инструментов вы бы могли отметить в последние годы?

Марат Абасалиев , PayOnline
До кризиса мы на своем опыте почувствовали стабильный рост платежей по картам - покупатели стали больше доверять онлайн-шоппингу и наконец-то по достоинству оценили удобство и выгоду покупок в интернете.

Из принципиально новых технологий можно выделить внедрение бесконтактных платежей. Международные платежные системы представили Visa payWave и MasterCard PayPass, позволяющие совершать оплаты в одно касание POS-терминала в супермаркетах и магазинах. Также нельзя не отметить первые уверенные шаги мировых платежных систем в области электронных кошельков - V.ME от Visa, MasterPass от MasterCard. Они позволяют объединять несколько платежных инструментов под одной кнопкой «оплатить».

Не стоит забывать и про рост оплат с мобильных устройств (смартфонов и планшетов). По данным PayOnline, в 2015 году почти 40% онлайн-покупателей совершали покупки с мобильных устройств, а в 2016 году, судя по тенденции, уже более половины платежей будет приходиться на смартфоны и планшеты.

Популярность продолжают набирать p2p-переводы, в том числе через социальные сети и мессенджеры. Многие пользователи все еще испытывают сомнения относительно защищенности перевода денежных средств через сообщения, однако шифрование данных выходит на новый уровень - мессенджеры начинают борьбу за звание «самого безопасного» метода общения, так что можно ожидать, что в скором времени этот способ денежных переводов станет достаточно привычным делом.

Сергей Беляев , РФИ Банк
Основных трендов не так уж и много. Во-первых, уход бизнеса в сеть: общение с клиентами на понятном им языке и на привычной им площадке. Причем офлайн не умирает, а интегрируется в этот процесс. Во-вторых, рост использования бесконтактных платежей, особенно в супер- и гипермаркетах. Мало того, что это модно, это на несколько секунд сокращает простой кассы. А секунда на одном клиенте - уже большой плюс. В-третьих, распространение мобильных кардридеров, пинпадов и прочего. Маленький девайс позволяет вам принимать карточку везде, где смартфон может выйти в сеть!

Игорь Назаров , Shopolog
За последние годы стабильно сохраняется ряд тенденций: рост продаж через мобильные телефоны, увеличение доли безналичных платежей, выход на рынок электронных платежей компаний, которые никогда ранее не предоставляли финансовые услуги, и упрощение тарифных сеток.

Из последних трендов можно выделить повышенный спрос на кастомизацию (нишевые решения) платежных сервисов для различных интернет-магазинов (маленьких, средних, больших; с колл-центром, офлайн-представительством, продажами по подписке и т. п.).

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Использование платежных карт для расчетов, а не для снятия наличных. В 2015 году люди на 41,5% чаще использовали карту для оплаты товаров и услуг, чем в 2014 году (по данным Банка России). Все большую роль в развитии инфраструктуры играют не ее традиционные компоненты, обеспечивающие офлайн-взаимодействие, а платежи в онлайне: в интернете и с использованием мобильных телефонов. Независимых данных, которые бы позволяли видеть не только состояние национальной платежной системы на макроуровне, но и отслеживать потребительское платежное поведение, в настоящее время нет.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Тренд - все, что касается мобильных телефонов. Рекарринговые и рекуррентные платежи, адаптивная форма под любой девайс, привязка карты к NFC-технологии, кастомные решения для интернет-бизнеса, без зависимости от платежных систем и PCI DSS.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
За последние 2 года были замечены инвестиционные вливания в платежные технологии, связанные с QR-кодами, мобильной оплатой через NFC-решения, использование счета у оператора связи в качестве источника платежа при небольших суммах транзакций как в онлайне, так и в офлайне.

Виталий Цигулев , Digital Finance
Во-первых, выход множества финтех-стартапов на рынок, их противостояние и партнерство с традиционными банками. Например, в сфере приема платежей на сайтах банки давно уступили первенство интернет-компаниям. По данным некоторых исследований, прием платежей через банк напрямую подключен только у 10% мерчантов, остальные же работают с платежными шлюзами или платежными агрегаторами. Но в российских реалиях очень тщательного регулирования всех процессов, связанных с деньгами, стартапам довольно сложно развиваться, не будучи самостоятельным банком, его частью или НКО. Во-вторых, наверное, главный тренд - это блокчейн (цепочка связанных блоков, каждый из которых содержит хеш предыдущего и обрабатывается на распределенных серверах). Одно из первых масштабных внедрений этой технологии на российском рынке недавно запустил Национальный расчетный депозитарий: организация перевела на блокчейн-систему электронного голосования владельцев облигаций. Пока не все до конца понимают технологию распределенного реестра, и как именно ее нужно применять в каждом конкретном случае, но слушая экспертов и следя за западными коллегами, все больше крупных финансовых организаций начинают инвестировать в это направление.

2. Каковы, по вашему мнению, наиболее перспективные направления дальнейшего развития мобильных платежей? Для каких целей они будут применяться? Кто будет основным пользователем?

Марат Абасалиев , PayOnline
Мобильные операторы будут продолжать попытки «подсадить» абонентов на использование SIM-карты как платежного инструмента. Здесь мы предвидим серьезную конкуренцию с Apple Pay, технологией, которая позволяет использовать носимые устройства и смартфон как полноценное платежное средство и для онлайн-, и для офлайн-платежей. Вдогонку за Apple появляются игроки, предоставляющие аналогичную возможность оплаты через NFC совместно с интернет-платежами. По функционалу устройства Apple и их конкурентов стоят на одном уровне. Выбор пользователей будет зависеть от дополнительных опций, ценового сегмента и, конечно, бренда.

Еще один заметный тренд - электронная коммерция в социальных сетях и мессенджерах. Интернет-магазином в Вконтакте или Instagram уже никого не удивишь, и до недавних пор эти социальные сети выступали исключительно в роли витрины и каналом общения продавца с покупателем. Сейчас же мы видим решения, позволяющие превратить паблик или сообщество в социальной сети в полноценных интернет-магазин. Это отличное решение для тех, кто за несколько лет набрал клиентскую базу из подписчиков и теперь может удобно конвертировать ее в продажи, не перенаправляя покупателей на страницу онлайн-магазина.

Игорь Назаров , Shopolog
Довольно интересно и перспективно выглядит идея с приложениями-мессенджерами, в которых можно пообщаться, получить всю необходимую информацию и совершить покупку. Совсем недавно председатель совета директоров «Юлмарта» Дмитрий Костыгин заявил о создании аналогичного мессенджера для покупки товаров. С мировым развитием мобильных технологий и мессенджеров вполне можно ожидать в скором времени интеграцию платежных инструментов в популярные приложения WhatsApp, Facebook, Viber, Telegram и другие.

Если смотреть более комплексно, то мобильные платежи необходимо использовать совместно с другими важными элементами электронной коммерции - лояльностью, специальными предложениями и вознаграждениями.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
В первую очередь мобильный телефон заменит банковские терминалы самообслуживания. Второе - телефон становится материальным носителем для банковской карты. Чем меньше требуется от человека усилий по «превращению» платежной карты в «телефон», тем больше шансов на то, что платежи на небольшие суммы и выполняемые в «спешке» будут совершаться «телефоном». Это оплата бизнес-ланчей, такси, будничных покупок. Третье - это платежи с использованием средств, находящихся на счете у оператора связи. Мобильная связь, парковки, p2p-переводы.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Обороты набирает туристический сегмент, авиабилеты, каршеринги, медицинские услуги.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Мобильные платежи отличаются друг от друга, и каждый тип перспективен в своем сегменте рынка. Во-первых, мобильные платежи, которые позволяют плательщикам оперировать абонентским счетом у оператора связи,и используются при платежах как на различных сайтах (игры, онлайн-кинотеатры, интернет-магазины), так и офлайн (вендинговые аппараты, ТВ-передачи, платные парковки и т. д.). Во-вторых, мобильные платежи, в которых используется в качестве источника денег банковский счет, а в качестве платежного интерфейса - NFC-чип. Последний позволяет использовать достаточно разветвленную платежную сеть Visa и MasterCard, построенную благодаря банковской сети приема платежей (магазины, транспорт, вендинговые аппараты и т. д.).

В большинстве своем мобильные инструменты сейчас используют «новаторы», а в некоторых сегментах так называемые «ранние последователи». Основной рост спроса у «раннего большинства» будет позже. Одним из драйверов роста будут букмекерские компании, которым разрешили собирать ставки через интернет, предоставляя свои услуги в онлайне.

Виталий Цигулев , Digital Finance
Важный тренд - это появление мобильных платежных систем, таких как Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. Я бы не стал писать об этом, если бы не три события, которые прошли одно за другим с примерно равным интервалом. Сначала Samsung объявил о запуске своего платежного сервиса на территории России в середине этого года, потом просочилась информация о том, что Apple ведет переговоры с ведущими российскими банками о запуске своего кошелька в конце 2016 года, а потом Яндекс.Деньги объявили, что теперь можно платить с помощью NFC, по технологии MasterCard Сloud-Based Payments (MCBP) прямо из мобильного приложения и счета в вашем аккаунте Яндекс.Денег.

3. Какие основные сдерживающие факторы роста рынка платежных инструментов и возможные способы борьбы с ними?

Марат Абасалиев , PayOnline
Все внимание сейчас приковано к банковской сфере. Банки-эквайеры, непосредственные участники процессинга, обрабатывающие платежи, в настоящий момент испытывают более жесткое влияние регулятора в лице Центрального банка России. Те процессинги и агрегаторы платежей, кто в погоне за выгодой выбрал в партнеры менее надежные банки, дающие более «интересные» ставки комиссий, сегодня рискуют остаться без банков-эквайеров вообще. В тот момент, когда банк лишается лицензии, агрегатор платежей кидается на поиски нового партнера, но даже недельный простой приводит к оттоку клиентов. Концентрация игроков растет, рынок монополизируется, и в первую очередь страдают интернет-магазины - они уходят к новым платежным партнерам на других условиях и снова тратят время и деньги на подключение к новому партнеру. Текущий кризис приводит к тому, что рынок e-commerce делает шаг назад - продавцы склоняются обратно в пользу наличных платежей, сокращая свои издержки.

Решение, которое в настоящий момент будет наиболее эффективным - это конструктивный диалог между ЦБ, Ассоциацией «Электронные Деньги» и профессиональными участниками рынка. Рынку платежных инструментов предстоит еще долгий путь - необходимо упростить и оптимизировать множество процессов, но из-за влияния множества сторонних факторов сделать это не так быстро и просто, как бы всем хотелось.

Сергей Беляев , РФИ Банк
Основной сдерживающий фактор роста количества и качества инструментов - это неполное понимание этих инструментов со стороны пользователей. Показательным является то, что большинство россиян снимают деньги с зарплатной карты в первый же день их начисления. И с этим надо скорее не бороться, а работать с населением с целью помощи, снимать возражения и разъяснять все преимущества.

Игорь Назаров , Shopolog
Сейчас не существует каких-либо особенных сдерживающих факторов, которые могут коренным образом повлиять на отрасль платежных инструментов. Ритейл и платежные решения идут «по одну руку», развитие первых обязательно сказывается на вторых. Желание предоставить качественный товар и сервис всегда вознаграждается продажей. То же касается и платежных решений - насколько удобна, понятна, выгодна услуга, настолько она и востребована.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Более верно говорить о росте безналичного оборота. Понятие рынка избыточно применительно к платежным инструментам. Платежный инструмент - просто способ инициировать платеж и по большому счету не принципиально как именно это происходит: человек вставляет карту в POS-терминал или чайник сам формирует по заданному алгоритму списание средств для оплаты потребленной им энергии.

Безналичный оборот должен быть признан приоритетом экономической политики. Только тогда станет возможным использовать очевидное преимущество безналичного платежа: электронный характер, обеспечивающий его полную прозрачность, которое сегодня не используется. Безналичный платеж станет экономически выгоден за счет безбумажного взаимодействия с покупателем и контрольными органами, сокращения затрат на администрирование платежей и прочего. Это даст стимул для развития всех форм платежных инструментов. Сегмент платежных инструментов должен быть чрезвычайно конкурентным. Только жесткая рыночная конкуренция в этой области обеспечит потребителю качество и безопасность платежных услуг. И третья важная составляющая - необходимо выстраивать современную инфраструктуру идентификации плательщиков. Анонимные платежи быстро уйдут в прошлое.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Во-первых, платежные технологии с инновационными решениями трудноступны для малого и среднего бизнеса e-сommerce. Крупные, исторически закрепившиеся игроки платежного рынка не берутся решать потребности вновь созданных проектов, стартапов, мелких и средних компаний, особенно без подтвержденного оборота. Либо решают их не в полной мере и за дополнительную плату.

Во-вторых, у крупного бизнеса e-сommerce нет простого решения, позволяющего самостоятельно управлять платежной инфраструктурой без получения сертификата безопасности PCI DSS. При этом любая потребность изменения платежного решения (кастомизация, дизайн, размещение, корректировка полей и т. д.) требует оформления отдельного ТЗ, с последующим трудоемким внедрением на стороне платежного сервиса.

В-третьих, низкая конверсия прохождения платежей. Причина кроется во многих деталях, в том числе громоздких настройках антифрод-защиты, правилах на стороне самого платежного сервиса, а также устаревшего и некорректного алгоритма процесса оплаты: с лишними полями, шагами, переходами и т. д.

В-четвертых, отсутствие полного набора платежных инструментов в одном решении для приема банковских карт онлайн, со 100%-но подтвержденными работающими кейсами. Часто технические возможности, заявленные существующими платежными сервисами, не реализованы на практике, либо находятся только в стадии разработки.

Наконец, у существующих процессинговых центров нет современных технологий отказоустойчивости, тогда как за рубежом они постоянно разрабатываются и внедряются, в мировом опыте - это постоянный тренд.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Сдерживающим фактором является неготовность большого количества игроков бизнеса (ритейла) переходить на полную прозрачность своей деятельности. Продолжая уходить от налогов, они принимают к оплате наличные.

За последние 1,5 года ЦБ и Росфинмониторинг сильно снизили уровень «обналички», чем простимулировали рост безналичных взаиморасчетов. Кроме того, ЦБ, банковский сектор, платежные системы Visa, MasterCard и НСПК, а также операторы связи активно популяризируют электронные платежные средства, как занимаясь просветительской деятельностью и маркетинговой активностью, так и законодательно вводя ограничения на работу с наличными денежными средствами.

4. Возникают ли сложности с изменением потребительских привычек пользователей при внедрении новых технологических решений в платежные инструменты и если да, то какие? Какие используются методы воздействия на конечного пользователя для изменения его привычек?

Марат Абасалиев , PayOnline
Если с пониманием технологии становится все легче - новые решения предполагают интуитивно понятные интерфейсы, то с доверием еще могут возникать проблемы. UX стал одним из «китов», на которых основываются платежные инновации, для совершения покупки иногда достаточно нажать одну кнопку. А вот безопасность данных и их защита от злоумышленников и не только подвергаются сомнению.

Для того чтобы убедить покупателя совершить оплату тем или иным способом, необходимо, во-первых, дать ему как можно более полную информацию о том, что его защищает, а во-вторых, заручиться поддержкой партнеров - известных брендов. Если покупатель видит, что его любимый всемирно известный магазин предлагает совершить оплату новым способом, опробованным множеством других клиентов, скорее всего, его доверие вырастет. Кроме того, технологии диктуют свои условия, например, если вы доверяете биометрическим данным (отпечаткам пальцев) при блокировке смартфона, то с большой долей вероятности будете готовы совершить оплату тем же способом.

Игорь Назаров , Shopolog
Привычка использовать тот или иной платежный инструмент может выработаться только при частом позитивном опыте, как собственном, так и близкого круга общения пользователя. Широкое распространение решения, уверенность в успешной транкзакции, качественная поддержка - все это способствует изменению предпочтений пользователя.

Еще один немаловажный фактор - это каналы и форматы донесения информации о новых технологических решениях. Статистика показывает, что наиболее активно новые сервисы и решения пробуют молодые люди 18–25 лет. Этот фактор нужно учитывать при продвижении услуги.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Возникают, но какой-то особенной маркетинговой специфики не несут. Особенность платежных услуг лежит в несколько другой плоскости. Безналичный платеж конкурирует с оплатой наличными не только на уровне выбора потребителя, но и на «корпоративном» уровне. Какую выгоду получит магазин от приема к оплате новых платежных инструментов? Какую выгоду получит компания, если будет подотчетные средства перечислять на карты, а не выдавать наличными? Как только находится действительная экономическая целесообразность - а это могут быть самые разные мотивы, от стратегических и имиджевых до сокращения затрат на документооборот - решение проблемы потребительских привычек становится вопросом грамотного маркетинга.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Этот вопрос надо задавать интернет-магазинам. Они принимают управленческое решение по любому внедрению чего-либо, потому что это их пользовательская аудитория. Она доверяет прежде всего интернет-магазину, а они знают, как с ней коммуницировать.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
По показателям ЦБ можно увидеть, что потребители все больше используют карты как средства платежа и перевода. Это говорит о постепенном изменении в сознании потребителя и снижении недоверия к этому платежному инструменту.

Снижают темпы роста безналичных платежей мошенники, которые открывают компании однодневки (тревел-индустрия, игроки рынка Forex, строители финансовых пирамид и т. д.), собирают оплату через свои сайты и пропадают. Также киберпреступники наносят очень непоправимый ущерб доверию к электронным средствам платежа.

5. Как вы считаете, получат ли развитие методы биометрической аутентификации и если да, то в какие сроки? Какие основные препятствия для этого?

Марат Абасалиев , PayOnline
Методы биометрической аутентификации уже развиваются. Несколько десятков лет назад такие технологии были скорее фантастикой, чем образом жизни, а сегодня мы спокойно сдаем отпечатки пальцев, подавая документы на туристические визы, а школьники оплачивают обеды с помощью «Ладошки» - биометрического сервиса «Сбербанка», запущенного в прошлом году.

Основные препятствия на пути биометрии - это защитная психология и устаревшая техника. Во-первых, пользователи не хотят, чтобы их биометрические данные попали в общие базы. Даже тем, кто не планирует стать международным преступником и скрываться от спецслужб, не нравится идея попасть в корпоративную базу данных и потерять возможность сохранения приватности, ведь сменить отпечатки или узор капилляров куда сложнее, чем поменять сим-карту или обслуживающий банк.

Устаревшая техника также является сложностью в малом и среднем b2c-сегменте. Отличный пример массового перехода рынка на новые технологии – это то, как американские торговые точки много лет переходят на торговые терминалы с поддержкой чипованных карт. Так что о массовом переходе пользователей на биометрию говорить пока рано. Но мы уверены, что проекты будут появляться один за другим, с все возрастающей частотой, и сама технология биометрической аутентификации станет привычной в течение 5–7 лет.

Сергей Беляев , РФИ Банк
Получат. Бесспорно. Например, что такое банковская карта? Это способ идентификации человека. Естественно ожидать, что идентификация должна упрощаться. Зачем для процесса идентификации нужны костыли в виде карты, паспорта или другого идентификатора? Возможно, скоро можно будет оплачивать покупки моргнув, пожав электронную руку или еще как-то. Что этому мешает? Технологии и привычка.

Игорь Назаров , Shopolog
Оплата с помощью селфи Alibaba) или отпечатка пальца (Samsung) и прочее - это пока технологии, которые требует серьезных доработок. Безопасность транзакции - это основное условие для платежного инструмента. Пока эти технологии можно рассматривать как некие прототипы, на базе которых в дальнейшем, возможно, будет выстроена инфраструктура для биометрической аутентификации при совершении онлайн-платежей.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Это очевидный тренд в развитии института идентификации и аутентификации. Основные барьеры находятся в социально-культурной плоскости. Эта та сфера, в которой ни в коем случае нельзя допустить опережающее развитие технологий по отношению к «ментальной» или «социальной» готовности их использовать. Процесс внедрения должен идти аккуратно и постепенно. Важно, чтобы параллельно развивались и методы оспаривания результатов идентификации, и методы защиты личности. Но, по всей видимости, необходимые методы получат развитие сначала в сферах, не связанных с платежами, возможно, например, в медицине.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Да. Есть очень крутая технология, создаваемая Сбербанком. Оплата по ладошке. К концу 2017 года она будет распространена так же, как и PayPass.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Уже сейчас различные виды биометрической аутентификации (распознавание отпечатка пальцев, лица, голоса, рисунка капилляров ладони) внедряются по всему миру, и с примерами этих проектов можно ознакомиться. Это инвестиционные проекты. И только лидеры рынка, имеющие достаточно средств для разработки и внедрения этих технологий, могут себе позволить в период кризиса заниматься внедрением этих решений. Так же как и с картами, рынок должен будет привыкнуть к новым способам доступа к финансам или информации.

6. Как вы оцениваете влияние государства на рынок платежных инструментов?

Марат Абасалиев , PayOnline
Во-первых, это регулятор Центрального банка России. Во-вторых, это влияние Минкомсвязи - требование размещения серверов на территории Российской Федерации сильно повлияло на e-сommerce в нашей стране. В-третьих, не стоит забывать о государственной инициативе, направленной на защиту российских покупателей от так называемых «санкций» со стороны международных платежных систем, а именно о внедрении национальной системы платежных карт «Мир». Как итог - мы можем видеть глобально влияние государства на рынок платежных инструментов, хотя множество нюансов и мелких моментов все еще находятся под вопросом и могут двояко трактоваться с точки зрения закона.

Игорь Назаров , Shopolog
В последний год к интернет-бизнесу и онлайн-платежам со стороны государства наблюдается пристальное внимание: множество инициатив и законопроектов, некоторые из которых всерьез беспокоят представителей отрасли. К примеру, законопроект о новых правилах, которые применяются в отношении кассовых аппаратов (переход на онлайн-кассы). В то же время власти планируют серьезно ужесточить ответственность за торговлю без кассовых аппаратов. Не думаю, что это простое совпадение.

За первый квартал 2016 года ЦБ отозвал лицензии у 37 банков. Естественно, этот факт заставляет предпринимателей перестраховываться, подключая два и более платежных решения, тщательнее выбирать партнеров, изучать рынок, поскольку, как показывает практика, даже у самого известного решения могут быть проблемы.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Влияние государства на уровень безналичных платежей и рынок платежных услуг всегда большое. Государство - один из главных выгодоприобретателей от высокой доли безналичных платежей.

Если речь идет именно о платежных инструментах, то законодательно закрепленное разделение платежных инструментов на национально значимые и все остальные представляется не самым эффективным инструментом развития российской платежной индустрии.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Вообще никак. Я не вижу никакого участия государства в e-commerce в позитивном русле, как, например, это делается в США. Также не вижу и какого-то участия, которое приносит вред.

7. Какие позитивные и негативные последствия может повлечь введение в широкий оборот криптовалюты? Каковы перспективы развития блокчейн-технологий?

Марат Абасалиев , PayOnline
Как отметил несколько лет назад Герман Греф, «криптовалюты - это очень интересный международный эксперимент, который ломает парадигму валютной эмиссии». Тем не менее, сегодня Россия является одной из наиболее неблагоприятных юрисдикций для пользователей криптовалют в мире: кроме запрета на их использование обсуждается возможность введения уголовной ответственности за использование криптовалют.

С точки зрения государства и общества, возможными негативными последствиями использования криптовалют являются риск их использования в торговле наркотиками, оружием, поддельными документами и иной преступной деятельности, а также для легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и бесконтрольного трансграничного перевода денежных средств и их последующего обналичивания. Сильные стороны криптовалют очевидны: полная децентрализация, независимость от политической и экономической ситуации в мире, беспрецедентная безопасность платежей, стабильность системы за счет растущего распределения мощностей. Также стоит отметить, что биткойны - всего лишь удобный инструмент оплаты в современном мире. А уж во благо или во зло употреблять данный инструмент решает каждый сам.

Блокчейн - это очень интересная и перспективная технология, которая могла бы помочь решить ряд проблем, актуальных для российского финтеха. Но ввиду действия запрета на выпуск и использование криптовалют в России, невозможно и создание российских продуктов, построенных с использованием данной технологии. Это ограничение связано с тем, что сегодня только блокчейн Биткойн является действительно безопасным, обладая как огромной вычислительной мощностью, так и относительно равномерным распределением «майнеров», которые и занимаются вычислением сложных ключей.

Игорь Назаров , Shopolog
При широком распространении блокчейн-технологий традиционный рынок финансовых услуг может претерпеть серьезные изменения. Более того, будет поставлен вопрос о целесообразности существования банков и иных служб.

ЦБ однозначно озвучил свою позицию относительно блокчейна: «Мы за технологию всеми руками, но против денежных суррогатов». Однако для внедрения технологии нужны глубокая проработка всех деталей и создание законодательной базы. На данный момент нужно проделать еще много работы, чтобы воплотить это видение в реальность.

Что касается криптовалюты, то рынок подстраивается под потребителя, а потребитель сейчас с интересом смотрит в сторону всего нового. При положительном решении регулятора для широкой популяризации криптовалюты нужен серьезный толчок, связанный не только с внедрением ее как способа оплаты, но и обширной информационной поддержкой.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
У криптовалюты будет импульсный срок жизни. В России ее точно не введут никогда. Блокчейн-технологии - это круто. В каком-то виде они точно будут применены.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Сейчас пытаются не только рассматривать использование блокчейн-технологии, но и активно внедрять во многие проекты. Технология «блокчейн» позволяет избежать незаметного изменения информации и документов, а это поможет многим отраслям при работе с информацией в онлайне.

Записи в блокчейне децентрализованы, хранятся на разных компьютерах и верифицируются участниками сети, а не контролирующим органом.

Виталий Цигулев , Digital Finance
Блокчейн, Биткойн и умные контракты - безусловно, одни из самых перспективных направлений в современных платежных технологиях. Российским законодателям было бы правильней регулировать оборот криптовалют вместо запрета, выполнение которого невозможно проконтролировать. Тем более, что криптовалюты и блокчейн очень взаимосвязаны, и часто у любого блокчейн-проекта есть своя какая-либо внутренняя валюта для расчетов. И пока не ясно, как в этой ситуации быть с позицией ЦБ, согласно которой блокчейн - это хорошо, а криптовалюты (денежные суррогаты) - это плохо.

8. Известно ли вам о намечающихся слияниях / поглощениях игроков на этом рынке? Возможны ли радикальные изменения сложившейся конъюнктуры рынка? Какие могут быть внешние причины этого?

Марат Абасалиев , PayOnline
Вряд ли мы увидим радикальные изменения в ближайшие пару лет. Конкуренция со стороны банков слишком сильна, на рынке присутствуют несколько действительно крупных игроков, есть и много мелких, появившихся за счет низких порогов входа. Просматривается тенденция к демпингу - на него могут себе позволить пойти только лидеры, так что, возможно, рынок поредеет - долго удерживать низкие цены в период кризиса малые предприятия вряд ли смогут. Безусловно, консолидация нужна. Скорее всего, в борьбе за долю рынка с целью синергии она будет происходить среди крупных игроков, и это оправдано.

Игорь Назаров , Shopolog
Есть большая вероятность, что слияния и поглощения будут. Рынок агрессивный и заставляет развиваться, иногда быстрее, чем может позволить себе компания. Если это происходит, то встает выбор - уйти в нишевые решения или продолжить развитие, но уже, возможно, в команде бывшего конкурента.

Ситуацию также подогревает конкуренция между платежными системами и банками-эквайерами, которые сейчас активно развивают свои клиентские подразделения и начинают подключать крупные компании напрямую.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Изменения будут всегда. Самые динамичные, работающие на сервис высокого качества будут задавать тренд и не давать расслабляться «старичкам» рынка.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Некоторые слияния / поглощения происходят сейчас в результате усиления позиций банков в новых для них нишах. В каких-то случаях ситуация сложилась таким образом, что платежная система осталась без инстуционального фундамента (отозвана лицензия / санация банка) и вынуждена искать сильного партнера и оперативно проводить сделку, чтобы не потерять долю рынка.

9. Каким образом на российском рынке отражаются изменения, происходящие на мировом рынке?

Марат Абасалиев , PayOnline
С точки зрения технологий, российский рынок не отстает, а зачастую и опережает развитые рынки Европы и Северной Америки. Так что можно уверенно сказать, что на технологические вызовы мирового финтеха Рунет отвечает быстро и достойно.

Но существуют вопросы, на которые бизнес не имеет возможности влиять - это государственное регулирование и финансовые условия международных платежных систем. О регулировании криптовалют мы уже говорили, поэтому не будем останавливаться на этом вопросе.

Немаловажным отличием российского рынка являются финансовая политика международных платежных систем. В отличии от Европы, где постепенно снижается размер interchange fee [взаимообменный сбор], в России он «завис» на одном уровне. Сегодня мы еще не обладаем данными об условиях, которые предложит игрокам российского рынка e-commerce российская платежная система «Мир», но предполагаем, что сама логика ценообразования будет отличаться от логики VISA и MasterCard, а стоимость для бизнеса вряд ли будет существенно ниже.

Игорь Назаров , Shopolog
Девальвация рубля и подорожание большинства товаров в 2015 году дали новый виток развития для трансграничной торговли. Крупные китайские компании закрепляются на российском рынке, тем самым вытесняя посредников. Регулярные массовые скидочные акции обеспечивают им высокий покупательский спрос и широкое освещение в СМИ.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Одна из мировых тенденций - нахождение верного баланса между глобальной сущностью платежей и необходимостью сохранять за ними локальный контроль. Этот тренд актуален и для российского рынка. При этом суть именно в нахождении верного баланса. Важно не отражать изменения, происходящие на мировом рынке, а быть частью этого рынка и источником изменений.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
У нас удивительная страна, и это не позволяет на 100% говорить об отражении и применении чего-то нового с мирового рынка. Много чего не приживается. Простой пример - 3D-secure в Америке не применяют так, как это делается в 99% случаях в России.

Вячеслав Федоров , e-MoneyNews
Интернет и сложившаяся ситуация с курсом рубля позволяют нам выйти на глобальные рынки сбыта и продавать товары или оказывать услуги, находясь при этом в РФ. Сейчас самое время использовать возможность, которая появилась.

10. Возможно ли, по вашему мнению, значительное снижение доли использования наличных денег за счет перехода на безналичный расчет? Какие основные сдерживающие факторы для этого?

Марат Абасалиев , PayOnline
Сейчас кризис все же играет против безналичных платежей, так что о действительно значительном снижении доли использования наличных денег мы говорить не можем. Да, рост онлайн-платежей, безусловно, есть, но в ближайшие пару лет он будет скорее неорганическим за счет увеличения картхолдеров и роста проникновения интернета в стране. Кроме того, внедрение платежной системы «Мир» требует технических доработок платежных систем, что займет время. Скорее всего, функционал «Мира» в первый год будет ограничиваться снятием наличных, а это также станет сдерживающим фактором для развития онлайн-платежей.

Сергей Беляев , РФИ Банк
Наличные деньги когда-нибудь почти полностью уйдут или переродятся, как в случае с бумажными книгами. При бурном развитии интернета и технологий предрекали же смерть книге, но смерти не случилось. Книги стали дороже, красивее, престижнее. Бумажные и металлические деньги тоже переродятся.

Игорь Назаров , Shopolog
Увеличение доли безналичного расчета в интернете происходит с каждым годом. Этот процесс медленный, но рост носит стабильный характер. Причем рост происходит не только по банковским картам, это и использование мобильных устройств для оплаты, и платежных систем. Есть большая вероятность, что в крупных городах безналичный расчет через несколько лет будет доминировать над наличными.

Однако есть ряд факторов, которые замедляют рост: низкий уровень финансовой грамотности, боязнь потери контроля над расходами, страх мошенничества. Как правило, эти факторы наиболее заметны в малых и средних городах.

Мария Михайлова , Национальный платежный совет
Безналичный платеж должен иметь очевидные преимущества перед наличным. Как мобильный телефон перед стационарным. В силу своей природы, безналичный платеж - заложник косвенного регулирования, тех барьеров, которые возникают на стыках регулирования, как различных отраслей, так и различных сфер экономической жизни. Если уровень безналичных расчетов не является прямым приоритетом государственной политики, то снимать эти барьеры можно только одним путем: отраслевой анализ, формирование индустриальной позиции по каждому ключевому сдерживающему фактору, внесение изменений.

Феликс Мучник , Softkey
Снижение покупательской активности ведет к поиску более экономичных и бюджетных мест для совершения покупок. И такими местами вполне обоснованно становятся интернет-магазины, где цифровой контент и есть тот самый недорогой, но необходимый потребителю товар. Что мы видим: товар есть, деньги на его приобретение есть, но нет воспитания массового потребления легального цифрового контента и использования безналичных способов оплаты при покупке товаров и услуг в интернет-магазинах. Да, огромная работа в области приобщения покупателей к пластиковым картам уже сделана, но по-прежнему очень широка прослойка тех, кто выбирает именно наличные средства. И вот этим самым воспитанием должны заниматься банки и малые предприятия, создавая специальные условия для перехода на безналичный расчет и делая платежи максимально удобными и незаметными пользователю, тем самым вырабатывая у него привычку именно к такому способу оплаты.

Хороший пример создания таких условий - это приложение «Яндекс.Такси». В нем мы просто привязываем свою карту через мобильное устройство и пользуемся услугами такси, причем делаем это на более выгодных условиях, нежели те, кто выбирает наличный расчет. Благодаря такой системе и можно говорить об увеличении числа оплаты по пластику. Человек начинает понимать, насколько удобна такая система, и в конечном итоге пользуется этим автоматически. Кроме того, в приложении реализована прекрасная услуга - возможность оплаты чаевых для водителя также с помощью безналичного платежа. Это удивительна простая и невероятно удобная вещь, которая, на мой взгляд, должна быть внедрена в любой сфере услуг. И в первую очередь - в кассовые чеки ресторанов. Почему во всем мире такая практика уже давно стала нормой, а мы по-прежнему занимаемся поощрением наличности? Ведь безналичные платежи легче контролировать, и они спокойно переходят в налогооблагаемую зону.

Еще один прекрасный и относительно недавний пример – это пример компании «Утконос». Как только банкам разрешили холдить деньги на картах, «Утконос» снабдил своих курьеров устройствами - терминалами для моментальной оплаты на месте с помощью карточек. И это сразу же существенно сократило всевозможные неудобства, которые могли возникнуть и у покупателя, и у продавца: изменяемая сумма платежа при оплате товара, отсутствие наличности для оплаты, отсутствие сдачи у курьера, отсутствия соблазна «недовезти» полученные наличные средства и т. д. Чем больше будет возможностей оплаты пластиком или любым другим безналичным способом оплаты, тем быстрее будет осуществляться отказ от наличности. И этот рост должны обеспечивать, как уже было сказано выше, именно банки и мелкие предприятия. Да, портал государственных услуг приучает жителей нашей страны к безналичным платежам, процент, несомненно, растет, но процесс развивался бы гораздо динамичнее, если бы наряду с этим развивалось бы и обеспечение со стороны банков и предприятий.
Не будем далеко ходить и вспомним пример покупок авиабилетов, ставшими первыми серьезными приобретениями безналичным способом оплаты. Люди, попробовав раз, стали активно этим способом пользоваться в дальнейшем. Как только РЖД ввел возможность приобретения билетов, используя безналичные платежи, люди активно стали приобретать билеты именно этим способом. А аэроэкспресс вообще поступил, на мой взгляд, замечательно: предложил покупателям приобретать билеты, используя безналичные платежи на более выгодных условиях, сделав стоимость билетов ниже, нежели в кассах вокзала.

Таким образом, можно констатировать тот факт, что государство и потребители виноваты в отсутствии стремительного роста безналичных платежей и оплаты пластиком меньше всего. А больше всего этому должны способствовать сами предприятия, вводящие дополнительные условия для стимулирования, и банки, которые должны стимулировать безналичные оплаты на предприятиях.

Дмитрий Спиридонов , CloudPayments
Никаких сдерживающих факторов нет. Есть проблема в менталитете нашего населения. Кэш будет умирать. Если Центральная Россия платит спокойно в интернете, то население справа от Уральских гор только учится не снимать кэш в банкомате, а покупать что-либо в магазине, используя свою банковскую карточку.

Платежный агрегатор (ПА) – это цифровой сервис, который занимается сбором онлайн средств, поступающих на счет интернет-магазина и передачей их на счет компании. Другими словами, агрегатор является посредником между покупателем, платежными системами и продавцом.

Появление ПА связано с большим количеством способов оплаты, которые могут использовать клиенты. В связи с этим сотрудничать только с ограниченным списком систем оплаты стало невыгодно в плане оперативности и технической организации: заключение договора с каждой отдельной системой отнимает время, равно как и интеграция форм оплаты может быть слишком сложна. Агрегаторы позволяют разрешить эти проблемы, однако важно понимать, что комиссия при этом будет несколько выше, чем при прямом подключении.

Ключевые способы приема VISA, MasterCard, American Express, QIWI, WebMoney — все тарифы подбираются индивидуально ​

Название	Банковские карты	WebMoney	Яндекс. Деньги	QIWI	Интернет-банкинг	Терминалы оплаты	Другое
	2,3 — 5%	от 2,5 — 7%	3,5 — 9%	4,5 — 8%	3,5 — 5%	3,9 — 5%	Более 45 способов оплаты; Работает и с физ. и с юр.лицами
	3,7 — 3,9%	3,7 — 3,9%	3,7 — 3,9%		3,7 — 3,9%		Комиссия на вывод 0%
	2,7 — 3,1%	3,8 — 4,0%	6%	3,3 — 3,5%	2,5 — 3%	3,6 — 4%
	1,8 — 2,7%	от 2%	от 3,5%	от 5%	2 — 3%	4-4,5%	Комиссия на вывод 1%
	Официальных данных о тарифах на сайте нет. Из неофициальных источников минимальная комиссия 2,1% по банковским картам и максимум до 7% при приеме QIWI Wallet						Комиссия на вывод 1%
	0,8 (ЖКХ) 1,7 — 2,1%
	0,7 — 4,2%	3,5 — 5%	3,8 — 8,5%	3,8 — 7,5%	3 — 4,5%	3,5 — 5%
	1,1 — 2,9%	5 — 7%	5 — 8%	5 — 7%
	1,8 — 2,7%	2,5%	3-4%	4-5%	2,9%	1 — 2,9%	Комиссия на вывод 0%
	1,7 — 3%	0,8%	4 — 8%	5%	1,5 — 4%	3,3 — 7%	Комиссия на вывод 0,7 — 1,5%
	1,7 — 3%	2,7 — 6,5%	5%		2,8 — 6,05%	4 — 6,65%	Льготные тарифы для предприятий ЖКХ
	2,4 — 3,5%	от 3,3 — 3,5%	от 3,3 — 3,5%	от 3,3 — 3,5%			Комиссия на вывод 0%
MegaKassa	4,9%	1%	4,9%	5 — 6%	4 — 5%	3,9 — 5%	Комиссия на Webmoney 0%
IntellectMoney	2,4 — 3,5%						Льготные тарифы для предприятий ЖКХ, продажи авиабилетов, благо-творительных организаций
Fondy	2,9 — 3%	2,9 — 3%	2,9 — 3%				Специальная комиссия при обороте от 3 млн. в месяц
		3,5 — 4%	6,5 — 7%	6,5 — 7%		5 — 8%
Cypix	2 — 3%	2 — 3%	5 — 6%	5 — 6%
Chronopay	Ключевые способы приема платежей VISA, MasterCard, American Express, QIWI, WebMoney — все тарифы подбираются индивидуально
	2,8 — 8%	4,5 — 8%	4,5 — 8%	4,5 — 8%	3 — 8%	4,5 — 8%
Arsenal Pay	2,9%	5%	5%	5%
	2,8 — 3,5%	4 — 6%	2,8 — 5,5%	5 — 6%	2,8 — 5%	2,8 — 5%
Деньги Онлайн	Все тарифы подбираются индивидуально
	4%	от 3,5%	от 4,5%	от 4,5%	4,5 — 5%	5%

Не смотря на идентичные функции, ПА в деталях часто сильно различаются. Поэтому далее мы рассмотрим основополагающие параметры, которые позволят выбрать оптимальный агрегатор для Вашего бизнеса.

I. Количество способов оплаты

В зависимости от личных предпочтений, удобства и доступности, ваш потенциальный клиент может доверять самым различным системам оплаты. Поэтому, выбирая платежный агрегатор (ПА), важно понимать, что чем больше систем оплаты задействовано, тем большая вероятность того, что покупатель осуществит покупку.

Наиболее распространенными способами оплаты являются:

• банковские карты (Visa, Master Card)
• электронные деньги (WebMoney, Qiwi, Яндекс.Деньги)
• интернет-эквайринг (Сбербанк, Альфабанк, Тинькофф)
• терминалы оплаты наличными (Е-деньги, Элекснет, Евроесть)
• оплата с мобильного телефона (мобильная коммерция)
• системы переводов (Contact, Юнистрим)

Нужно иметь в виду, что размеры комиссии для отдельных способов оплаты и видов платежей достигают слишком больших величин, сводя на нет вашу итоговую прибыль. При таком раскладе невыгодную платежную систему лучше отключить.

II. Комиссия

Безусловно один из важнейших параметров. Обычно агрегаторы берут фиксированный процент от каждой транзакции, который может зависеть от следующих факторов:

1. Ежемесячный оборот сайта . Чем больше оборот получаемых вами платежей, тем более выгодные условия готовы предложить ПА, вплоть до индивидуальной системы тарифов.

Условный порог для согласования индивидуальной тарифной сетки обычно составляет 20 млн в месяц.

2. Тип бизнеса, ассортимент товаров . Некоторые агрегаторы предлагают льготные условия платежей для некоммерческих либо благотворительных организаций. Нередко отдельным списком идут комиссии для организаций ЖКХ и продажи авиабилетов.

3. Способ оплаты . В зависимости от того, на каких условиях агрегатор сотрудничает с той или иной системой, комиссия для различных способов оплаты может сильно различаться. Например, платежи через банковские карты будут иметь комиссию в пределах 2-4%, через мобильные операторы — 5-6%, через стационарные терминалы – более 10%.

Изредка возможно заключение договора на условиях ежемесячной абонентской платы.

Важно! Низкая комиссия платежей не должна быть самоцелью, так как дальнейшая интеграция сервиса и общий уровень обслуживания периодически вызывают сложности и ухудшают конверсию. Только отслеживание и анализ статистики продаж помогут вам найти оптимально решение.

III. Кто может подключить платежный агрегатор

Многие ПА имеют различные условия сотрудничества для физически лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Так, например, с физическими лицами работают далеко не все.
Это же относится и к нерезидентам РФ: в случае готовности к сотрудничеству, от них могут потребовать либо отдельный список документов, либо предложат альтернативную тарифную сетку.

IV. Скорость подключения

Как уже оговаривалось выше, для различных клиентов предлагаются индивидуальные условия работы. Поэтому следует также обратить внимание, на то, как быстро произойдет подключение платежного агрегатора, ведь когда ваш интернет-магазин готов к работе не хотелось бы тратить лишнее время для начала приема платежей на сайте. Общий срок подключения будет зависеть от:

• требуемого пакета документов
• проведения тестов и проверок сайта на качество и законность
• согласования и подписания договора

В среднем процедура подключения занимает от двух до семи рабочих дней. В некоторых случаях менеджеры компании выезжают к вам лично для ускорения процедуры подключения. Также некоторые агрегаторы позволяют сотрудничать по договору-оферте, вместо привычного «бумажного» договора.

Важно! Реестр запрещенных товаров и услуг обычно указывается в разделе «Условия сотрудничества» на сайте агрегатора.

VI. Интеграция и кастомизация

Чтобы непосредственно приступить к получению денег от пользователей вам потребуется провести техническую интеграцию. Другими словами, внедрить платежный агрегатор в функционал вашего сайта, чтобы принимать данные клиента и активировать процедуру перевода-списания средств.

Наиболее эффективные методы интеграции по отношению к пользователю системы – WS-интеграция и Inframe-интеграция.

WS-интеграция – внедрение модуля для оплат непосредственно на страницу магазина без перехода на сайт системы. Отсутствие перехода является очень важным моментом, т.к даже не смотря на повышающийся уровень цифровой грамотности пользователи с подозрением относятся к переходам на «сторонние» сайты.

Подобный вид интеграции требует получения сертификата безопасности PCI DSS и предоставляется только при высокой степени доверия к продавцу.

Inframe – интеграция предполагает внедрение формы оплаты на сайт без явного перехода на страницу агрегатора. По факту ввод данных происходит на сайте агрегатора. Здесь очень важны параметры кастомизации платежной формы: настройка цвета, шрифта, размещение логотипа и т.п., чтобы форма органично вписывалась в дизайн сайта.

Inframe зачастую позволяет производить интеграцию приема платежей при помощи готовых модулей оплаты, разработанных под конкретную CMS. В некоторых случаях внедрение формы в код страницы можно провести даже без помощи программиста. Все модули предоставляются бесплатно и периодически обновляются и дорабатываются.

Пример формы для оплаты банковской картой

Для тех, которые реализуют свои услуги через социальные сети либо вообще обходятся без сайта, некоторые агрегаторы предлагают выставление счета покупателю на e-mail или в виде SMS сообщения и тем решить проблему интеграции.

О том, как выглядит хорошая форма оплаты читайте .

VII. Техническая поддержка

Даже в работе самых проверенных сервисов иногда возникают внештатные ситуации, требующие участия технической поддержки. Агрегаторы обычно заявляют о круглосуточной поддержке в режиме 24/7, что, однако, затруднительно проверить на практике. Важно понимать, что круглосуточная поддержка предоставляется в первую очередь плательщикам сервиса. Запросы от потенциальных клиентов, полученные вне рабочего времени, как правило, обрабатываются дольше.

Также служба поддержки нередко рассматривает чисто финансовые вопросы: отмена платежей, организация возврата товаров, согласования актов и т.д.

Обратиться в службу технической поддержки можно либо по телефону, либо через чат-виджет на сайте агрегатора, либо через личный кабинет.

Пример оформления заявки через личный кабинет

VIII. Платежный агрегатор и 54-ФЗ

Согласно федеральному закону № 54, с 1 июля 2017 года все российские интернет-магазины при расчётах с физическими лицами обязаны использовать специальную контрольно-кассовую технику (ККТ) и выдавать чеки за оплату онлайн.

Так выглядит онлайн-касса «Эвотор» отечественного производства

Клиентоориентированный платежный агрегатор имеет на своем сайте раздел, посвященный 54-ФЗ. Предложения от различных сервисов радикально не отличаются, однако продавцу следует обратить внимание на количество партнеров, предоставляющих онлайн-кассы, так как это позволит найти более выгодные условия. Также менеджеры некоторых ПА производят консультацию по вопросам заключения договора с поставщиком онлайн-кассы, получения квалифицированной электронной подписи (КЭП) и интеграции кассы в личном кабинете сервиса. На сегодняшний день наибольшее количество решений (а именно, пять) мы нашли у , включая предложения легальной работы без кассы.

IX. Дополнительные опции

Кроме приема платежей-онлайн платежный агрегатор может предложить услуги, которые прямо или косвенно помогут более эффективно вести продажи, а также упростить взаимодействие клиента и сервиса.

Рекуррентные платежи — это периодические перечисления, которые будут выполняться в автоматическом режиме с согласия пользователя, если первый платеж прошел успешно. При этом данные карты будут сохранены на сервере интернет-магазина. Подобная услуга будет очень удобная для сайтов, предоставляющих услуги с абонентской платой, например интернет-провайдеры или онлайн-игры.

Массовые выплаты — услуга, позволяющая производить выплаты своим клиентам. Вы пополняете баланс, и с него производятся платежи по заданным реквизитам одному получателю или группе. Актуально для микрофинансовых организаций, маркетинговых агентств, онлайн-казино и т.д.

Скорринг — это система анализа и оценки платежеспособности. Задача услуги — установить репутацию того или иного плательщика на основании совершенных им операций, наличия средств на балансе, количества отказов и возвратов, контактных данных и прочего. Скорринг отлично подойдет для кредитных организаций.

Предоставление собственной CMS . Редкая, но интересная услуга, при которой платежный агрегатор предоставляет CMS собственной разработки, которая легко решает все проблемы связанные с технической интеграцией. Подойдет для продавцов, имеющих финансовые сложности.

Торговые площадки для продвижения продукта . Также не частая опция. Может является как дополнительной оплачиваемой, так и бесплатной услугой. Примерами таких площадок являются Яндекс.Маркет (с оплатой за клики и продажу товара) или — бесплатная торговая площадка от агрегатора ROBOKASSA. RBKmoney — обзор возможностей для бизнеса

Последнее время меня все чаще спрашивают об платежных система и агрегаторах платежных систем, которые работают с физическими лицами. Так как спрашивают, я решил несколько углубится в этот вопрос и рассказать о нем на страницах своего блога.

Немного о сути вопроса:

Так как вступил ФЗ 54, который говорит, что надо использовать онлайн кассы везде и вся. Народ задумался а стоит ли платить 50 000 в год за это сомнительное удовольствие. И начали потихоньку искать альтернативы одной из таких альтернатив является увод платежей на сайте в область физ. лиц. Второй аргумент в этом вопросе, я хочу стартануть, понять, что к чему и вообще попробовать, что такое онлнай магазин, и мне пока эти заморочки с кассами не нужны, а принимать платежи, как-то надо.

В рамках этой статьи я постараюсь перечислить сервисы и альтернативы для физических лиц.

Классические агрегаторы платежей

На самом деле альтернатив на рынке осталось мало, так как всем нужны следующие параметры: оплата картами, быстрое подключение и стабильность. После зачистки рынка агрегаторов по сути осталось две альтернативы:

Robokassa - один из старейших агрегаторов платежей и один из самых популярных в свое время, его сгубили проволочки с банками и одновременно одна из самых высоких комиссий. Сейчас физ. лицу придется отдать около 9%, за то, чтоб деньги оказались на его счете. Но альтернатив Робокассе не много.

Nextpay - набирает обороты в связи с ФЗ 54. Так как он пожалуй единственный, кто предоставил более менее действующую систему для юр. лиц., которая не требует отбивки чеков. Так же агрегатор работает с физ. лицами, на условиях сопоставимых с Робокассой около 9% комиссии и деньги на вашем счете.

На этом рассказ об агрегаторах можно закончить, надо понимать, что на самом деле их больше, но реально работающих по этой схеме не так уж и много, так как альтернативы по сути прекратили работать с Россией или испытывают какие-то технические сложности. Вряд ли вас устроит система, которая не может принять платеж.

Прямые платежи

Последнее время начал наблюдать смещение в сторону прямых платежей. Что это такое? Это когда вы отказываетесь от услуг посредника в виде платежной системы, переходя на прямое взаимодействие с платежной системой. Плюсы такого подхода в том, что стоимость платежа снижается, так как вы и клиент платите только комиссию сервиса. Минусы у вас деньги раскиданы по кучке кошельков и сервисов, которые вы не факт что сможете собрать с низкой комиссией для вас. Но хочу заметить, что комиссия в большинстве случаев будет ниже чем у агрегатора.

Bootpay - это не сервис, а целая CMS ваш индивидуальный агрегатор, который устанавливается на ваш хостинг и занимается процессингом для вас, вы его индивидуально настраиваете и бинго, платежи идут прямо на ваши кошельки, хочется отметить, как система работает с банковским картами, на использует Яндекс деньги, либо Киви, чтоб зачислять деньги с карты на ваш кошелек. Очень интересная система. Система платная на момент публикации стоила 18 долларов.

Минусы системы: нет интеграций с CMS, то есть данные пока остаются в системе и все, но я думаю это решаемый вопрос.

Nigmapay - очень интересный сервис прямой оплаты, работает по принципу Bootpay, но это сервис, то есть вам не надо разворачивать свою инфраструктуру. Банковские карты принимает через сервис Яндекс Деньги.

Плюсы: уже есть интеграции с CMS, не надо своей инфтраструктуры, по заявлению товарищей из Нигмапей есть полностью бесплатный тариф.

Минусы: пока еще мало модулей/плагинов интеграций.

Использование только одной платежной системы

Решил дописать об приеме платежей, через какую то одну платежную систему. Которая прикидывается веб-кошельком.

Qiwi - в Киви есть вполне приличный инструмент позволяющий частным лицам принимать платежи, называется "Именной кошелек". Примерно 5% и деньги у вас на банковском счете - это без учета использования банковской карты Киви. Преимущество в том, вы можете принимать как Киви, так и банковские карты, ну и в нагрузку идут терминалы киви и сотовые операторы, по сути может заменить все, что есть на рынке.

Яндекс деньги - не менее мощная альтернатива, позволяет принимать: карты, яндекс деньги и платежи от сотовых операторов. Примерно 4% комиссии и деньги на вашем счете, можно снизить издержки до 1% если использовать карту Яндекс Денег.

В статье я не говорю про Webmoney и другие кошельки, так как надо понимать, что вебмани только для вебмани, и другие кошельки исповедуют такой же принцип, либо выкатывают совсем уж не вероятные комиссии сравнимые с Робокассой